证券时报记者段久惠
9月19日，网商银行在全国9省上线了一项全新的小微企业贷款工具——发票贷。证券时报记者获悉，该区域内所有做生意的小微商户用支付宝扫描任意一张增值税发票左上方的二维码即可获得贷款、贷款最高额度100万元。据介绍，凭借这一新工具，全国9省（广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）率先上线后预计将有超过3000万小微创业者获益，而“扫发票贷款”这一新形式将在年内推广至全国。
9月24日前扫码发票获10天免息贷款
记者现场看到，有个体商户体验用支付宝“扫一扫”扫描增值税发票左上角的二维码后，就可以查询到其在网商银行的贷款额度，额度测算过程仅需一两分钟，如需取用，资金可在1秒钟到达。据网商银行人士介绍，纳税越多可获得贷款额度可能越高，优秀税务记录的小微企业发现，在授权并提供税务信息后，额度上涨更明显，平均可上涨8-10倍。
“发票是小微商家里面最普遍的一种经营工具、诚实纳税的资金流证明。发票左上角的二微码是具有唯一性的，它既可以识别商家、交易对手身份，还可以和交易背后所在省区的税局发生一对一的联系关系，而且这种关系不会被外部数据所干扰。”网商银行行长金晓龙介绍，用户扫一扫后，可获取在商户授权背景下的诚实经营的全量数据，从而获得其比较全面、客观的画像和信用评估，并随之给出其授信额度。
至于商户贷款的资金成本，金晓龙回答证券时报记者称会给予更低的利率，“这个利率是风险对价，既包括资金风本，也包括风险成本和经营成本，会随市场波动。”据其介绍，考虑到许多小微创业者资金周转快，贷款周期短，从9月19-24日的五天时间内，这9个省的小微创业者，如果扫发票并获得额度提升后，10天内的贷款利息，将由网商银行全额负担；这样一来，预计将有上千万小微企业，可以在0成本的情况下，享受一次贷款服务，完成临时资金周转。
此次“发票贷”对于熟悉税银贷产品的行业人士并不陌生，税务信息一直是金融风控里重要的因子，但在以往，小微企业却很少利用税务信息来为自己获取贷款，因为要打印提交税务信息并不便利。一位从业人士向记者解释，近两年，税务信息化程度大幅度提升，税务系统也一直在力推银税互动，“在和互联网银行打通后，用户只需要一键授权，税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转，成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证，从而获得更高额的贷款支持。”
合作1000家金融机构覆盖3000万小微企业
记者了解到，此款发票贷款产品，网商银行采用和银行合作联合贷款模式，以有效降低其资金成本；合作的金融机构除了全国性银行、非银金融机构，还有各省本地银行机构，比如在河南省开展的发票贷合作银行即为当地城商行中原银行。
“随着业务延伸自然合作伙伴就更多，并不排他。”金晓龙告诉记者，网商银行致力于把把金融科技赋能更多的金融机构服务小微企业，截至目前，网商银行已经和482家金融机构合作、覆盖超过1200万小微客户，目标到2021年联合1000家金融机构为3000万小微企业提供贷款服务。
在银行机构中有着最多线下网点的邮储银行在近年和蚂蚁金服及网商银行等互联网金融机构互动频频。9月19日，邮储银行三农金融事业部总监助理陈鹏告诉证券时报记者，在具体的合作方式上，比如发票贷，双方一方面是资金流上的合作；第二是双方在合规前提下共享部分用户等方面数据；第三是双方优势互补，比如邮储银行有长期耕耘的数量庞大的线下网点积淀下来的风控模型，而对方有金融科技产品、运营、技术等方面的所长。
值得关注的是，在发票贷背后，网商银行意图打通“税务”这一大动脉，引入阿里系之外的信息源。为业内所知，网商银行最主要的风控数据来自阿里系生态内的天猫、淘宝、支付宝商户用户等，但这些尚没有反映小微企业的经营与信用全貌；而在打通税务等等阿里系之外的信息后，网商银行将大幅度拓展其覆盖的小微企业用户面积。
“不设线下网点的网商银行，却可以让每张发票成为自己在线下触达用户的智能柜台。”金晓龙称，而这就必须打通更多信息动脉，除了信息通，还有上述开放合作金融机构的“资金通”，以及“场景通”，让小微商户更低成本融资，比如，如果用户定向将“发票贷”所获得的资金，用于B2B进货等通道，网商银行会进行相应的利息下调，以鼓励用户专款专用。
